Rußschäden: wann sie versichert sind und wann nicht

Ruß als Brandfolge

Nach einem versicherten Brand gehören Ruß- und Rauchschäden zum Schaden. Die Kosten liegen oft weit über dem Brandherd selbst.

Die GDV-Musterbedingungen VGB 2022 definieren einen Brand als Feuer, das ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und sich aus eigener Kraft ausbreiten kann. Liegt ein solcher Brand vor, sind auch die Schäden durch Rauch und Ruß mitversichert, die er verursacht.

In Mehrfamilienhäusern ist der Ruß oft teurer als das Feuer. Ein Küchenbrand in einer Wohnung verrußt über das Treppenhaus und offene Türen mehrere Etagen. Ruß aus Kunststoffbränden enthält Chloride, die Metalle und Elektronik angreifen. Die Reinigung braucht Fachfirmen, Gutachten und Zeit.

Solange Wohnungen unbewohnbar sind, fällt Miete aus. Die Musterbedingungen versichern den Mietausfall für einen vereinbarten Zeitraum. Bei größeren Rußschäden kann eine kurze Frist knapp werden.

• Reinigung von Wänden, Decken, Treppenhaus und Lüftung
• Geruchsbeseitigung und Ozonbehandlung
• Mietausfall, solange Wohnungen nicht bewohnbar sind
• Schadensbegutachtung und Beweissicherung vor der Reinigung

Ruß ohne Brand

Die häufigere Lücke: Ruß entsteht, ohne dass es brennt.

Lange galt: Ruß ohne Brand ist kein Brandschaden. Wenn ein Ölkessel verpufft, ein Kamin falsch zieht oder eine Heizung Ruß ausstößt, fehlt das Feuer, das sich aus eigener Kraft ausbreitet. Ältere Bedingungswerke enthalten für diese Fälle keine Deckung.

Die VGB 2022 haben das geändert. Sie versichern Schäden durch Rauch, der plötzlich und bestimmungswidrig aus Feuerungs-, Heizungs-, Koch- oder Trocknungsanlagen auf dem Versicherungsgrundstück austritt. Die Entschädigung ist dabei auf einen vereinbarten Betrag begrenzt. Ausgeschlossen bleiben Schäden, die durch dauernde Einwirkung von Rauch entstehen.

Dieser Ausschluss betrifft das sogenannte Fogging, bei dem sich über Wochen schwarze Beläge an Wänden und Decken bilden, oft nach Renovierungen und in der Heizperiode. Kerzen, Räucherstäbchen und Zigarettenrauch führen ebenfalls zu schleichenden Belägen, die keine plötzliche Rauchentwicklung sind.

Für einen Bestand heißt das: Ob Ruß ohne Brand versichert ist, hängt vom Bedingungswerk im Vertrag ab. Viele Bestandsverträge beruhen auf älteren Bedingungen und bleiben dort, bis jemand sie umstellt.

• Fehlfunktion von Ofen, Kamin oder Heizkessel
• Verpuffungen ohne Flammenbildung
• Kerzen und Schwelbrände in einzelnen Wohnungen
• Nach VGB 2022 bis zu einer Grenze gedeckt, nach älteren Bedingungen oft nicht

Was im Vertrag stehen sollte

Die Lücke lässt sich schließen, wenn man sie kennt.

Bei einer Prüfung lohnt der Blick auf drei Stellen. Erstens das Bedingungswerk und sein Stand: VGB 2022, ältere Musterbedingungen oder eigene Bedingungen des Versicherers. Zweitens die Entschädigungsgrenze für Rauch und Ruß ohne Brand, falls vorhanden. Drittens die Regelung zu Sengschäden, die nach den Musterbedingungen ebenfalls nur bis zu einer Grenze versichert sind.

Bei Mietausfall zählt die Dauer. Nach einem großen Brand- und Rußschaden dauert die Wiederherstellung oft länger als ein halbes Jahr. Die im Vertrag vereinbarte Höchstdauer sollte zur Größe der Objekte passen.

• Rauch- und Rußschäden ohne Brand mit ausreichender Entschädigungsgrenze
• Einschluss von Sengschäden
• Mietausfall mit ausreichender Dauer
• Klarer Ablauf für die Beweissicherung im Schadenfall