Kündigungs- und Sanierungsrisiko früh erkennen

Das Risiko sehen, bevor der Versicherer handelt

Der Schadenverlauf ist die Kennzahl, auf die der Versicherer schaut. Wer ihn laufend führt, sieht dieselbe Entwicklung — nur früher.

Versicherer bewerten ihre Verträge regelmäßig, meist einmal im Jahr vor der Hauptfälligkeit. Dabei schauen sie auf den Schadenverlauf der letzten drei bis fünf Jahre. Ein Vertrag, der dauerhaft mehr kostet, als er einbringt, wird zum Sanierungsfall.

Diese Auswertung kann jeder Versicherungsnehmer selbst machen, wenn er seine Schäden vollständig erfasst. Oft fehlen dafür aber die Daten. Schäden werden einzeln gemeldet und reguliert, eine Gesamtsicht entsteht nicht. Die Schadenaufstellung des Versicherers ist dann die einzige Quelle, und sie kommt meist mit dem Sanierungsschreiben.

• Schäden, Zahlungen und offene Reserven je Objekt fortlaufend führen
• Auffällige Objekte an ihrer Entwicklung erkennen, nicht am Einzelschaden
• Einmalereignisse von wiederkehrenden Mustern trennen

Einzelpolice und Rahmenvertrag getrennt betrachten

In einem gemeinsamen Vertrag zählt der Verlauf über alle Objekte. Ein einzelnes auffälliges Objekt kann dort den ganzen Bestand in eine Verhandlung ziehen — bei Einzelpolicen bleibt das Risiko am Objekt.

In einem Rahmenvertrag wird die Schadenquote über alle Objekte berechnet. Das kann schützen, weil gute Objekte schlechte ausgleichen. Es kann aber auch schaden, weil ein Objekt mit maroden Leitungen den ganzen Vertrag in die Sanierung zieht.

Bei Einzelpolicen bleibt das Risiko am Objekt. Dafür ist der Versicherer bei jedem einzelnen Vertrag frei, ihn zu kündigen. Für Bestände mit sehr unterschiedlichen Objekten kann eine Mischung sinnvoll sein.

• Schadenverlauf je Objekt und zugleich über den gesamten Vertrag auswerten
• Objekte erkennen, die den Verlauf eines Rahmenvertrags prägen
• Folgen für den restlichen Bestand einschätzen, bevor verhandelt wird

Die Zeit nutzen, die der Vorlauf verschafft

Zwischen einem auffälligen Verlauf und einem Sanierungsverlangen liegen meist Monate. Diese Zeit entscheidet darüber, ob man verhandelt oder nur reagiert.

Ein Sanierungsverlangen enthält typischerweise eine oder mehrere Forderungen: höhere Prämie, höherer Selbstbehalt, Ausschluss einer Gefahr, bauliche Auflagen mit Frist. Wer vorbereitet ist, kann darüber verhandeln. Wer überrascht wird, muss meist annehmen.

Vorbereitung heißt: Die Ursachen der Schäden sind bekannt, die Maßnahmen dagegen sind eingeleitet oder abgeschlossen, und es gibt belegbare Unterlagen dazu. Dazu gehört ein Überblick über den Markt, damit klar ist, welche Alternativen bestehen.

• Ursachen beheben und ergriffene Maßnahmen belegbar dokumentieren
• Verhandlungsgrundlage für Beitrag, Selbstbehalt und Fortführung aufbauen
• Marktabfrage vorbereiten, solange keine Kündigungsfrist läuft

Wenn die Kündigung doch kommt

Auch mit Vorlauf lässt sich nicht jede Kündigung abwenden. Dann zählt, dass Unterlagen und Historie bereits vollständig sind.

Nach einem Versicherungsfall können beide Seiten den Vertrag kündigen. Die Musterbedingungen sehen dafür eine Frist von einem Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung vor. Der Versicherer kündigt mit einer Frist von einem Monat. Zur Hauptfälligkeit ist eine ordentliche Kündigung mit der vereinbarten Frist möglich, bei Jahresverträgen meist drei Monate.

Damit bleibt oft wenig Zeit. Ein Objekt mit belastetem Schadenverlauf ist nicht leicht zu platzieren. Versicherer wollen die Schadenhistorie sehen, fragen nach Ursachen und Maßnahmen und machen Auflagen. Vollständige Unterlagen verkürzen diese Phase erheblich.

Rechtlich prüfenswert sind in dieser Phase Zugang und Wirksamkeit der Kündigung. Das ist eine anwaltliche Frage und sollte früh geklärt werden.

• Zugang der Kündigung und genanntes Vertragsende dokumentieren
• Rechtlichen Prüfbedarf früh erkennen und separat adressieren
• Angebote anhand desselben Datenstands vergleichen, Beirat und Eigentümer sachlich informieren